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《雅谈保险-吴诗雅》增加保障覆盖,可考虑高杠杆保障方案

2019/09/10 10:00打印本文章字体:
  《雅谈保险》每月将部分收入用以支付保险费用,相信是不少香港打工一族的例行动作,而
且大家都很精打细算,不停斟酌各种产品的「价格」和「保障」,以求取得平衡。随著社会的健
康意识提升,本港市民投保于个人医疗保险的比例,亦在短短10年间,由2006年的20%
急升至2016年的34%。

*港人保障缺口非常庞大*

  尽管如此,然而香港的保障缺口亦非常庞大,大家的保障未必如想像般充足。据保险业监管
局《香港保障缺口(身故风险)研究》的数据显示,在2017年,香港整体的保障缺口便高达
6万亿港元,平均每位在职人士的保障缺口近170万港元,可见港人在寿险和健康保障的意识
上仍有待提升。
  笔者明白到在人生的不同阶段,大家可能要作出不同的财务决策,因而未能投放更多资金增
加保障。事实上,市场上不乏可有效填补保障缺口的产品。大家可能也有听过定期寿险
(Term Life Insurance)这种基本的保障计划,然而很多时却未有善用它
来互补现有保障的覆盖范围。这种产品又称为纯人寿,若受保人在保障期内不幸身故,受益人可
得到一笔过身故赔偿。
  定期寿险的优点是入场门槛低,对于初出茅庐的年轻人来说,其保费往往较一般危疾保障相
宜,但却换取到较大额的保障,不失为一个高杠杆而又能填补保障缺口的有效方法。透过定期寿
险,年轻人即使负担不起充裕的生活保障,至少在遇上不幸时,家人亦可获得一笔赔偿来减轻生
活负担。

*生阶段灵活调整保障*

  除此之外,市场上亦有一些灵活性甚高的同类产品,如包含危疾保障的定期危疾人寿保障计
划(Critical Illness Term Life Insurance)。坊间
部分产品更为一些早期严重病患,例如需要进行「通波仔」手术的疾病、原位癌、早期甲状腺或
前列腺癌等提供保障。
  作为一个精明的投保者,应该要在人生不同阶段好好审视个人保障组合。举例说,对于一位
三十来岁的家庭经济支柱,他将要迎接家中第一个小孩,那他便可按自己需要购买若干供款年期
的保障,以加强健康保障;或于若干年后将既有危疾人寿保障,转换为一份具备现金价值的全新
终身寿险计划,轻松支持日后生活。消费者必需认清购买人寿保障的目的,并按所需的保障额及
自己的负担能力作评估,而不是抱著人买我买的心态随便选择一份保障。
《保诚首席客户及市场拓展总监 吴诗雅》
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