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> 《保险智卫-余柏坚》人生不同阶段,医疗保险规划大不同
《保险智卫-余柏坚》人生不同阶段,医疗保险规划大不同
2019/10/15 14:37
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《保险智卫》每个人都会随著年龄、处境,以至人生阶段的转变而有不同需要,对于保障的
需求亦然。以人生三大重要关口为例:20岁初出职场打拼;30岁准备成家立室;40岁加紧
筹备退休生活。然而,在尽情投入每个人生阶段时,我们不可忽视当中的潜在风险,尤其是身体
状况逐渐随年龄变差,响起不同警号,无法预计的疾病可能会带来巨大的经济负担。想未雨绸缪
,便应根据不同人生阶段,「度身订造」合适自己的医疗保障。
*20岁青春年华,投保医疗保险趁年轻*
不少刚投身职场的新鲜人都会认为自己尚算年轻,未有需要购买医疗保险,但因年轻人患重
病的机率较低,保险公司所承担的风险相对较低,所以年轻人较年长人士较容易获医疗保险承保
,同时保费水平一般亦较低。其次,虽然大部分雇主都会为雇员提供团体医疗保险,但由于团体
医保一般只提供基本保障,而且转职期间,新旧雇主提供的团体保险往往未能无缝接合,因而出
现医疗保障空白期。建议有稳定收入的职场初哥可选择多一份合适的个人医疗保险,让两份保障
互补长短,获享更充分的保障。有些保费相宜的医疗保障计划更就工作假期或非自愿性失业等情
况豁免保费一年。
*30岁责任加重,医疗保险应同步升级*
踏入30岁,在职场打拼一段时间后,经济开始有基础,肩负的责任可能有所增加。在这人
生阶段,除要开始计划组织家庭、置业安居等,更或要供养年长父母。然而,本港现时不少疾病
都有年轻化的趋势。根据卫生署数据,本港最普遍的心脏病死亡个案为冠心病,发病年龄介乎
15至24岁的男士中,每年显著上升10.7%;对比35至44岁的男士则每年上升
2.2%,可见罹患相关疾病的人士日趋年轻。面对眼前种种人生大计及财政需要,万一不幸病
倒,庞大的医疗开支及因住院而损失的收入可能会令生活百上加斤。若不想因难以预料的病痛而
措手不及,应尽早考虑为自己的医疗保险升级,例如加入针对严重疾病的保障,让其在有需要时
减轻有关医疗费用之馀,同时帮助应付各种生活开支。
*40岁未雨绸缪,筹划乐活人生*
身体机能随年纪开始退化,患病求医有机会需要庞大开支。迈入40岁之后,需要进行专科
手术或疗程的机会或会增加,所需医疗开支也相应递增。即使身体状况仍然良好,亦应考虑在经
济条件许可下,为中年后的健康防护造好医疗保障。根据贝莱德一项国际市场调查2显示,退休
规划是香港人最大的财务目标,然而,66%受访者却担心积蓄不足以应付退休生活。医疗开支
是筹备退休中非常重要而往往被忽略的一环。要安心退休,同时纾缓潜在的医疗费用问题,不妨
看看近年推出的储蓄型医疗保障计划,将储蓄及医疗保险合二为一,于保单生效期间,被保人除
可获得医疗、住院保障外,保单中的已缴保费亦具储蓄功能。当保单完结时,投保人可获退回扣
除已赔偿款项后已滚存的现金价值。此类具储蓄功能的医疗计划,在享医疗保障的同时更可累积
财富,可助保障退休生活。
总括而言,当踏入人生20、30及40岁的转捩点时,应该好好把握这些关键时刻,及时
谘询专业意见,调整保障计划,为自己配备多方面的防御后盾,以尽情享受人生。
《富卫香港及澳门首席精算师 余柏坚》
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