《保险触觉》根据工业贸易署资料显示，现时本港共有逾３４万间中小企，占全港企业总数
逾９８％。不少中小企均忽略商业保险的重要性，误以为只有大企业才需要进行风险管理，其实
不论是大公司或中小企，两者均有机会面对不同程度的风险威胁，如盗窃、抢劫、停电、火灾及
水浸等损失。店主若希望轻松拓展业务，无后顾之忧，更需要一份周全的商业保险作后盾，在意
外发生时将损失减至最低，方能大展拳脚。

＊四大保障范畴＊

　　坊间有不少专为商铺而设的商业保障计划，其保障范围大致可分为四方面，分别是（一）商
铺财物及货物损失；（二）金钱损失；（三）业务中断及（四）公众责任。一般而言，计划会为
商铺就室内财物、营运器材、文件及存货等等，以致是雇员的私人物品等的损失或损毁，提供现
金赔偿、修理或重新添置的保障。
　　众多商业保险的保障中，业务中断保障需求为最大，因此计划会保障因意外而影响正常业务
运作所衍生的额外费用，例如商铺在意外事故后须停业一段时间作事后清理或装修，期间所引致
的额外开支如租赁临时地方，保险公司亦会作出赔偿。少少保费可助经营者幸免于意外事故，营
运可在损失修复后如常进行。
　　除了财物保障及业务中断外，由于商铺一般都会存放现金作日常营运之用。因此计划也包括
现金、支票、本票和汇票等被盗的索偿保障，以致误收港币伪钞也在保障范围之内。部分计划更
设有额外保障，以配合商铺在零售旺季期间（一般为每年１１月至翌年３月）为受保商铺的存货
投保额自动提高，为经营者提供更周全、更大的保障。　

＊公众责任保障尤其重要＊

　　这是商业保障计划中非常重要的一环，对商铺而言亦尤其重要，所有商业活动都会或多或少
牵涉一些事故或意外而须要承担的法律责任。这种意外可能于较后时间才引起索偿（甚至在数年
以后），只要受保人符合保单的通知要求，这种索偿仍然是受保的。保障范围包括第三者受伤和
第三者的财产受损的法律责任。同时也承保法律开支，即因替被保险人辩护或坚持拒绝有关索偿
而引致的法律开支，及申索成功的第三者的法律开支。
　　许多中小企商户因对第三者责任可能带来的巨额索偿的认知不足，从而忽略了公众责任保障
部分。假若商铺在经营期间，因疏忽而导致第三者受伤、身故或财物受损，如顾客在店内被货品
砸伤，或是在食肆用餐导致食物中毒，第三者可就他们的损失采取法律行动提出索偿，金额动辄
由数百万元甚至上仟万港元不等。这些高额索偿势必对小商户的业务运作造成一定打击，甚至有
可能导致清盘。而商业保险中的公众责任保障保额金额可达仟万元，足以抵御这个巨大的风险。
　　其实，不论是大集团及小商户，同样面对由天灾、人祸造成的经营风险，而中小企的抵御风
险能力较弱，更应善用商业保险提升保障。当然，不同企业的发展阶段、保障需求及财政实力不
一，因此经营者可按能力及需要选择保障，对于部分欠缺资金的中小企，建议先由基本保障入手
，待公司业务上了轨道，则可逐步扩大保障范围，购买保额更高和更全面的商业保险计划。
注：保险产品须受有关保单的条款及细则约束。《ＡＸＡ安盛一般保险零售业务主管　李剑云》