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《宏观理财-冼健岷》保险金信托,传承家族财富

2019/11/07 12:55打印本文章字体:
  《宏观理财》一般传统的保险会在投保人身故后将赔偿金额交予受益人,但如果受益人不擅
于理财,未能好好善用这笔资金,就可能会违背投保人生前的意愿。因此,市场上便出现了保险
金信托这类产品。这类产品结合了保单及信托的优点,为投保人提供完善的财富传承规划。
  保险金信托的运作,是以保险金作为信托资产,由委托人和信托机构(保险公司或银行等)
签订保险金信托契约,于成立初期,信托没有任何资产,直至委托人离世,人寿保单赔偿的金额
注入信托后,信托机构会开始按照委托人意愿分配及管理信托。

*按照委托人指示,灵活有弹性*

  保险金信托与一般保单赔偿不同,赔偿金额可按照委托人指示,分配每一个受益人的获发金
额,而且亦可自由选择分批发给受益人。与此同时,受益人获发的保险金额,可按照委托人指示
而随年岁调整,例如到了求学时期或适婚之年,分派较多金额,迎合不同人生阶段需要,充份体
现了灵活弹性的特点。
  大家可能会认为,订立遗嘱都可以将资产传承给挚爱,然而遗嘱认证程序繁复冗长,资产在
认证过程中或会被冻结,保险金信托则不用经过上述程序,信托资产不会被冻结,亦可免除家人
为遗产分配而出现的争拗。再者,由于保险金信托属于私人安排,资料会保密处理。委托人可以
不让其他家人知悉其资产分配安排,避免尴尬及纷争。
  保险产品虽然已经是财富传承的工具,但透过成立保险金信托,可更贴心地照顾到受益人的
需要,例如若受益人未满18岁,保费赔偿将由其监护人保管,但保险金信托则可确保遗产用于
受益人身上,即时获得赔偿金额。

*保险金信托转介,度身订造传承方案*

  此外,市场上更有保险公司为高端客户推出保险金信托转介服务,为其度身订造财富传承方
案。若然客户购买合资格产品,新保单整付保费达100万美元或年缴保费达10万美元或以上
,即可获转介至一间独立信托公司,该公司会因应客户的需要,度身订造一套保险金信托方案,
例如当委托人身故后,将身故赔偿分阶段派发予受益人,或者确保其遗产用于慈善事业等。
  现时保险金信托愈来愈受欢迎,因为此类产品能有效结合人寿保单及信托在财富传承规划之
内,按委托人的意愿管理及分配人寿保单的身故赔偿金。委托人即使已经离世,仍能透过保险金
信托照顾家人的财务需要。提提大家,成立信托要支付初次的成立费,每年亦要缴付管理费等费
用,我们在考虑信托产品时要留意。由于保险金信托与其他保险产品有所不同,大家不妨谘询理
财顾问的专业意见,为挚爱筹划理想的财富传承方案。
《康宏理财服务有限公司行政总裁 冼健岷》
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