《保险智卫》父母为了让子女有一个较优良的成长环境、接受优质教育，都乐意付出；当子
女达到适婚年龄，有能力的父母多会出一臂之力，例如助子女「上车」（即置业）。上回分享过
家长们可以如何为子女筹划教育储备，今次介绍另一类型多功能储蓄计划，针对人生不同阶段的
经济需要，又可以将财富一代传一代。

＊灵活资金提取＊

　　以往要达成不同的人生目标可能要预备数个储蓄计划，如教育基金、退休计划等，现在有些
具储蓄及人寿成分的分红保单可让保单权益人灵活提取户口价值，一个计划就有可能满足多个财
务需要。
　　父母可于子女出生后便投保这类分红保单，有些计划设多种供款年期选择，例如两年、五年
或十年，然后让所缴保费在保单内积存生息，到子女到达重要人生阶段，例如升读大学时便可从
保单提取一部分现金，以支付升学开支。保单内所馀的价值可继续滚存生息，到子女准备成家立
室之时，再提取部分现金作置业首期之用，馀下的保单价值又继续滚存。直到子女准备退休时，
户口累积的价值可作长期现金流，供每月提取支付退休生活开支之用。

＊保单代代传承＊

　　除了应付资金需要之外，父母大多都希望将自己毕生所经营的财富承传给子女，市场上有些
保单加入创新的「无限次转换被保人」功能，让投保人将保单期及保单价值一直延续，有些计划
的保障年期可至最新被保人１３８岁；而「指定后续保单权益人」功能则可让投保人指定自己身
故后的新任投保人，两者配合运用，可让保单一直运作数代。举例，父母可以将子女设定为被保
人，并指定后续保单权益人（即后续投保人），倘若原投保人身故，后续投保人可继续行使保单
权利及变更被保人，充分把握长线财富增长的机会，让财富不断滚存、代代相传。
　　要实现储到一桶金的目标，最重要是抓紧「时间」这个因素，只要及早开始预备，即使投入
金额不多亦可以带来滚雪球般的累积效果；另外配合适合的储蓄计划，就可以事半功倍。现在的
储蓄工具已经发展得愈来愈完善，部分除了加入较多的人寿保障外，亦会透过投资配置争取较高
的潜在回报，提供财富增值的机会。踏入鼠年，祝大家身体健康、增财有道、「长使长有」！把
握新的一年为自己及子女造好人生的财务规划！《富卫香港及澳门首席精算师　余柏坚》