《宏观理财》定期寿险（Ｔｅｒｍ　Ｌｉｆｅ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）是一份没有储蓄成分
的纯保障计划，一旦受保人在受保期间身故，受益人即可获一笔过身故赔偿，特别适合家庭经济
支柱投保，以减轻家人面对的经济压力，换一个方式继续守护你爱的人。
　　定期寿险结构简单，属１００％保障类型，身故便获一笔过赔偿。虽说结构不复杂，但亦有
注意的地方，坊间定期寿险一般分为每年续保、每五年续保、每十年续保、甚至每二十年续保，
照常理保费会随年龄增长，但个别长续保年期的产品以定额保费作招徕，亦方便投保人作出更好
预算。

＊定期寿险属消费类保险产品＊

　　与其他备有储蓄成分的寿险计划不同，大部分定期寿险并没有其他现金价值可供日后提取，
可以理解成是「消费类」保险产品。由于无分红概念成分，入场门槛相对低。
　　举例，３５岁陈先生育有一女，现时一家三口正租屋住，另要供养父母，每月教育、日常开
支大约２６０００元，对于一对在职夫妇来说应付有馀。不过陈先生心思较缜密，考虑到如果自
己有任何不测，只能靠太太独力撑起头家，为对冲风险，于是计划投保定期人寿。笔者建议他先
行估算自己所需人寿保额，即「净债务」加上「家人未来生活的必要开支」，大前提是至少让家
人维持现有生活质素不变。

＊减轻家人财政负担宜购定期寿险＊

　　究竟定期寿险适合甚么人士购买？笔者大概想到四类人士，一是刚投入社会打工一族；刚成
家立业人士；需要供养父母或子女者；有债务在身人士。若不幸离世，都可利用「低保费，高保
障」的定期寿险，减轻家人的生活负担。其他有计划选购定期人寿者亦可按这方程式作初步估算
，若想有更详细规划，当然可向理财顾问查询。
　　以５００万元保额计，３５岁不吸烟男性投保，每月平均保费大约６００元左右，绝对是可
负担的数目。从上述计算中，大家可以看到定期人寿杠杆比例高，支付６００元，但享有逾
８０００倍的保障。

＊市场部分产品设调整保额功能＊

　　坊间个别定期寿险容许调整保额，让受保人更灵活配合个人预算及保障需要，举例小朋友出
生，保障需求可能更多，有需要上调保额；又或者临近退休，财政负担相对减少，对人寿保险需
求降低，可相对减少保障额。部分保险公司的定期寿险计划允许只要在保单生效期间，以书面要
求调整保额，又获保险公司同意，保单之保额及身故保障将相应地调整。
　　另外，根据保险业监管局规定，除了某几种保单外，所有新订立的人寿保险保单均设有２１
个历日冷静期，投保人可于冷静期内取消保单，及取回任何已缴保费及保费徵费。要留意的是，
倘冷静期过后，坊间部分定期寿险计划也允许保单持有人可随时以书面要求退保，退保后保单即
告终止，由于计划无储蓄成分，已缴付的保费将不获退回。大家如对保障计划有任何问题，可向
理财顾问查询，一同商讨出最适合自己的保障方案。
《康宏理财服务有限公司行政总裁　冼健岷》