《积金攻略》一年之计在于春，农历新年刚过，虽然今年过年气氛不太一样，但在此齐心防
疫抗疫的时候，大家除了检视自己与家人的医疗保险之馀，亦可适时灌输孩子正确的理财概念，
为未来作筹划。
　　所谓理财，即是将收入适当分配，除了满足即时的个人消费欲望，还要未雨绸缪，为未来作
准备，从而带出储蓄以至投资的概念－－积少成多，聚沙成塔。
　　当然，要小朋友学懂「储蓄」，到银行开个储蓄户口最为简单直接；不过，储蓄户口利息低
企，聊胜于无而已，分分钟更会被通胀蚕食。因此，「投资相连寿险计划」（ＩＬＡＳ）或是一
个不俗选择。

＊兼学平均成本法＊

　　顾名思义，投资相连寿险计划兼备了投资与保险，在人寿保障的基础上，还提供投资选项
（主要为基金），适合中至长期，以及寻求分散风险、资本增值或保本的投资者，小朋友从中更
可学会平均成本法的好处。
　　事实上，现时市场上提供的投资相连寿险计划，供款年期选择多，可短至５年，亦可长达
３０年，供款期后更保到１００岁；供款方面，可以选择每年供款，年供款额低至１万元已有交
易，有需要时还可增减（减少保费可能导致罚款）；另外，投资选项也十分多元化，覆盖债券、
股票及或货币等，转换投资选项更无需收费，灵活度高。
　　不过，投连险计划既然包括了投资成分，投资表现及整体回报并没有保证，因为投资回报受
到所选投资选项相关市场表现影响，可能大幅波动，甚至出现亏损。
　　此外，收取的费用结构较复杂，包括保单收费、行政费，以及投资选项的管理费。有关费用
的收取模式可能令用作投资的供款减少。而根据证监会要求，保险公司需要于投连险的「产品资
料概要」中，披露费用及收费总额（Ｔｏｔａｌ　Ｆｅｅｓ　ａｎｄ　Ｃｈａｒｇｅｓ
Ｄｉｓｃｌｏｓｕｒｅ，简称ＴＦＣＤ）占总供款的百分比（％），ＴＦＣＤ百分比基于若干假
设，包括受保人的年龄、性别及吸烟习惯、投保额、供款额、持有期以及期内回报率，并以下列
方式计算支付予保险公司的费用及收费总额（扣除保险公司发放的所有非酌情红利及回赠）╱保
单持有人支付的供款总额ｘ１００％。
　　最后，在「消费」、「储蓄╱投资」以外，还应鼓励小朋友将部分利是钱捐出，作为慈善用
途，灌输「施比受更为有福」的道理，将自己的快乐，跟有需要的人或动物「分享」。
《康宏金融集团首席产品及策略总监　梁潘月宝》