《保险智卫》这个农历新年，相信很多港人因为新型冠状病毒疫情影响，由到处拜年变为到
处搜罗口罩及各种消毒用品。造好卫生防护、尽力保护自己及家人免受病毒感染固然重要，然而
病毒无处不在，仅仅卫生防护一道防线可能未必足够。
　　就著此新型冠状病毒疫症，保险业界已推出各项提升保障措施，希望与大家共渡难关。除了
一些额外保障如住院现金津贴、强制隔离津贴、额外身故赔偿外，亦设特快理赔服务及延长保费
宽限期，帮助纾缓被保人因疫症所带来的潜在影响。此外，一些保险公司亦豁免与新型冠状病毒
有关的等候期要求，为投保医疗保险的新客户及早提供保障，被保人在保单生效后若不幸确诊便
可索偿。对于正打算投保的人士，可怎样分辨医疗保险与危疾保险如何提供健康保障？
　　医疗保险的性质是就医疗开支，一般不论是患病或受伤，以实报实销形式提供赔偿。赔偿金
额多少视乎不同计划的设计及其订明的条款而定，在不超过保单赔偿上限的情况下，有的会全数
赔偿医疗开支，有些计划则就各医疗项目赔偿大部分（如８５％）的开支，让不同客户按需要选
择适合自己的计划。
　　危疾保险则针对严重疾病而设，一般会按照计划内定明的一系列受保疾病，提供一次性支付
的权益赔偿。比较常见的严重疾病为癌症、中风、急性心肌梗塞等。不过，以近日的新型冠状病
毒为例，由于这是一种先前未知的疾病，除非病毒引发更严重的状况，例如经医生诊断后状况符
合有关危疾保险计划内的危疾定义，如慢性肺病、末期肺癌等，甚至昏迷或身故，否则未必属保
障范围内。

＊为未知疾病作好防守＊

　　现今的健康保险产品虽然已不断与时并进，然而病毒的变种速度更快。有见及此，早于两年
前已有一种突破传统保险框架的危疾保险计划推出，就疾病或意外对被保人生活所引致的影响提
供保障，赔偿条件不受疾病定义限制。此等计划按被保人的遭遇，譬如遇上此四种情况其中两种
－（１）连续住院１０日或以上（包括在深切治疗部留医的时间）、（２）在深切治疗部留医连
续７２小时或以上、（３）被医生确认需终生服药，或（４）接受于全身、脊髓或脊椎硬膜外麻
醉之手术，并连续８星期不能工作或上学，计划便会作出一笔过投保额１００％的赔偿，让客户
自行安排如何运用赔款。
　　为自己及家人投保好医疗及危疾保障时，此类新型危疾保险计划可为未知的突发事件设立多
一度防线。下回继续与大家探讨这类创新保障产品。《富卫香港及澳门首席精算师　余柏坚》