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《积金攻略-锺伟善》强积金提取,亦要有规划

2020/05/28 10:00打印本文章字体:
  《积金攻略》积金局上月初向强积金受托人提出,开发「退休后投资方案」,须秉持四大原
则--要透明、简单、容易理解;应适用于供款期或提款期,或两者兼具;应定期检视该退休方
案表现以确保其表现符合预期结果;应确保收费水平公平合理,并预期最快今季便有新的退休投
资方案产品面世。
  其实,早于去年初,积金局已设立了「投资解决方案实验室」(Investment
Solutions Lab),鼓励业界研发新的投资产品,无论属于打工仔退休前的供款阶
段又好,以至退休后的提取阶段也好,目的是协助打工仔应对通胀和长寿风险。

*强积金三种提取方法*

  事实上,现时众多强积金产品中,比较倾斜于退休前供款阶段的产品,退休后提取阶段的产
品则比较少,主要就是「预设投资策略」的65岁后基金,即是约20%投资于风险较高资产
(主要为环球股票)、其馀约80%投资于风险较低资产(主要为环球债券)的混合资产基金。
截至4月30日,根据积金局强积金基金平台显示现时65岁后基金在市场中共有28个选择,
一年期回报率最高为6.99%,最低为4.65%,平均基金开支比率0.81%。
  积金局积极推动「退休后投资方案」的开发,究其原因,就是根据积金局机构事务总监及执
行董事郑恩赐所指,虽然积金局多年前已容许计划成员分期提取强积金,但很多人仍一次过提取

  现时当打工仔年满65岁退休,共有3个方法处理户口内的强积金资产,包括一,一笔过提
取;二,分多次提取,而受托人须免费处理计划成员每年首四期的提取;三,全数保留继续投资


*因应所需,规划提取*

  其实,如果并非有一次性的资金需要,计划成员不宜一笔过提取所有强积金,若是转投其他
投资产品,则要承受相关风险;相反,不妨因应自己需要,分多次提取,让其馀资金在户口内继
续投资,享受复利的好处。因此,计划成员对于退休后提取强积金,亦要有规划。例如因应预期
的提取年期,计算每年提取金额;或倒转来计算,因应每年提取金额,计算可提取年期,以至所
需年均回报率。
  简单举个例子,假设退休时,强积金户口内积存了100万元资产,撇开通胀因素,随著每
年提取四次便免费,即是每季提取一次,如果预期每月可得6000元,以截至4月30日积金
局列出65岁后基金一年期最低回报率4.65%计算,便可提取约22年。
  如果希望可以提取更长年期,例如30年,以同样的最低回报率4.65%计算,每季便只
可提取约15354元,即是每月约5100元而已。相反,如果坚持每月要有6000元,且
提取30年,产品年均回报率便需提升至6.14%。
《康宏环球控股产品管理部总监 锺伟善》
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