《保险智卫》香港退休保障有待完善，退休人士单单依靠强积金未必足以维持退休前的生活
质素。然而，现时香港有多种不同渠道助退休人士及长者制造稳定现金流，以应付生活开支。
　　早年坊间开始流行安老按揭，让拥有物业的长者可将楼宇价值转化为每月年金。其实除物业
外，近年一些终身人寿保单亦可做到同样效果，只要保单合乎「保单逆按计划」资格，保单持有
人便可申请将其指定保单的身故赔偿金额转化为日后「长粮」。

＊何谓「保单逆按」？＊

　　「保单逆按」是一项贷款安排，让借款人可以利用人寿保险保单作为抵押品，向贷款机构提
取保单逆按贷款。借款人可选择于固定的年金年期内，如１０年、１５年、２０年，或终身每月
收取年金，直至寿险保单到期满为止。如有需要，借款人亦可向贷款机构申请提取一笔过贷款，
以应付特别情况，包括用于家居改善╱维修开支、支付医疗开支，或支付殡葬服务费用等。
　　一般情况下，借款人有机会可终身毋须还款，保单逆按贷款会在借款人身故时以保单的身故
赔偿金额偿还。如身故赔偿金额超过贷款总结欠，贷款机构会将还款后的馀额退还给遗产代理人
；相反，若身故赔偿金额不足以清还贷款，差额则会根据香港按揭证券有限公司（按证保险公司
）与贷款机构之间的保险安排，由按证保险公司承担。

＊「保单逆按」注意事项＊

　　保单持有人一般可随时从寿险保单中提取红利使用，但若要提取保单价值便须进行退保或部
分退保，因而会失去部分或全部保障；若使用「保单逆按」，就可以保留人寿保障，然而要注意
贷款机构会就保单逆按贷款收取利息、按揭保费及相关手续费（如有）。而在「保单逆按计划」
之下，合资格申请人只要年满６０岁并持有合资格的寿险保单便可申请保单逆按贷款，而且「保
单逆按计划」没有限制借款人提取保单逆按的贷款数目，但已抵押及拟抵押的寿险保单合共可用
作计算年金的身故赔偿总额上限为１５００万港元。

＊一份终身寿险可灵活应对不同阶段需要＊

　　一份合适的终身＃寿险保单，可就人生不同阶段的财务需要提供保障，同时积存生息建立储
备，到退休时亦可提取储备应用，又或选择「保单逆按」将身故赔偿金额转化为稳定的每月收入
，的确终身受用。
＃需视乎各保险公司对于终身的定义
《富卫香港及澳门首席产品总监　余柏坚》
　
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