《雅谈保险》过去两年的疫情让我们上了宝贵的一课，就是世事往往难料，生命无常。疫情
除了威胁我们的健康，也为全球经济增添不明朗因素。只有及早计划，未雨绸缪，才能为我们省
却后顾之忧。踏入２０２２年，未知大家又有没有趁机检视自己的健康及财富保障呢？
　
＊港人整体的身故保障缺口依然庞大＊
　
　　为了保障自己及家人，很多市民都有购买保险产品。的确，香港人寿保险市场的发展相当成
熟，而保险业监管局的数据显示，２０１９年全港的寿险保费达到５１１０亿港元，按总保费计
算香港属于全球第１１大寿险市场。然而很多人没有料到的是，港人整体的身故保障缺口竟然高
达６．９万亿港元，按劳动人口计算，即平均保障缺口为１９０万港元。
　　身故风险保障缺口是指家庭中最重要的劳动人口身故后对其受养人的影响。当然，保障的需
要因人而异，而且在人生不同阶段，生活重点或人生目标会出现转向，保障需要也会因而改变。
但不论大家处于哪一个人生阶段，都有必要了解自身或家人的保障缺口。现时网上资讯发达，大
家不妨运用保监局提供的网上评估工具，分析一下倘若因不幸事故而失去家庭支柱，自己是否有
足够的财政储备及保障，令家庭成员的日常生活不受影响。
　
＊保单逆按贷款拓现金流＊
　
　　此外，在选择保障产品时，我们也应仔细研究保险产品的细节及性价比。与以往相比，如今
很多保障产品都与时并进，以「保单逆按」功能为例，投保人可利用寿险保单作为抵押，向合规
格的贷款机构申请保单逆按贷款，即是将人寿保险的身故赔偿部分转化成现金流，以每月派发年
金的方式收取现金，变相增添一份「退休收入」。当然，投保人要留意逆按保单的条款及细则，
如果预计离世时不用将人寿保障额留给家人，上述的保单逆按可说是一个选择。
　
＊保险行业前景乐观＊
　
　　身为业界的一份子，笔者很欣慰看到市民较以往更重视健康及财富保障，相信未来保险行业
前景甚为乐观，理由有三：
　　首先，是亚太地区的新兴市场人口庞大，保障缺口却持续高企，势必成为全球保险保费增长
的火车头。其次，数码化将融入保险服务的各个流程，例如坊间已出现一站式的健康及保障管理
手机应用程式，预计未来的投保、核保、理赔等流程将会进一步个人化，回应市场需要。最后，
是「环境、社会及管治」（ＥＳＧ）投资成为全球大趋势，保险业界亦较以往更关注企业的碳排
放、多元共融性、家庭友善企业文化、以及职场上平等待遇等各方面之发展，符合大势所趋。
　　笔者谨祝各读者事事顺利，有个健康平安的新一年！
《保诚首席市场拓展及保险夥伴营销总监　吴诗雅》
　
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