《积金攻略》香港人的寿命愈来愈长，根据政府统计处资料，男性和女性的平均预期寿命分
别是８２岁和８８岁。长寿当然是一件好事，然而从另一角度看，亦都意味著退休生活的年期愈
来愈长。按揭证券公司最近就提出产品「保单逆按计划」的退休方案建议，将寿险保单的身故赔
偿，提前转化为即时使用的现金流，让退休人士有更充裕的储备，享受丰盛的退休生活。
　　保单逆按是一项贷款安排，让借款人可以利用寿险保单作为抵押品，向贷款机构提取保单逆
按贷款。借款人可选择于固定的年金年期内，或终身每月收取年金至寿险保单到期为止。换言之
，借款人可将本来的「身后钱」变现成现金，用来应付各项退休支出。
　　如欲申请保单逆按，借款人须为６０岁或以上的香港人，身故赔偿须不多于１５００万元。
在申请时没有破产或涉及破产呈请或债务重组。合资格的寿险保单不涉投资成分，并须由借款人
作为保单持有人及受保人，以及经贷款机构审批。

＊年金年期，灵活自主＊

　　保单逆按具备多项优点，例如年金年期充满弹性，借款人可选择于１０年、１５年或２０年
的固定年期内，或终身每月收取年金。借款人亦可申请转换为其他年金年期，灵活自主。而且，
借款人亦可提取一笔过贷款，用来支付医疗、家居改善、维修及保养工程等开支，亦可用于购买
骨灰龛位及墓地，以及殡葬服务的费用，满足长者各种生活需要。
　　申请保单逆按的借款人，可选择浮息或定息计划。如以最优惠利率计算，定息计划较浮息计
划可提供较高的每月年金及最高一笔过贷款金额。借款人终身毋须还款。当借款人百年归老后，
贷款机构将以人寿保单的身故赔偿金额清还贷款。

＊身故赔偿金，清还贷款＊

　　根据按揭证券公司的资料提供，假设申请者是６５岁的男士，身故赔偿总额为２００万元，
选择终身╱定息保单逆按，每月可取３１５７港元年金。如果该名男士活到１００岁，总提取年
金为每月３１５７港元乘以１２个月，再乘以３５年，总拿取年金为１３２．５万港元，理论上
遗产继承人应拿到的款项是身故赔偿总额减去总拿取年金，之后再扣除利息及按揭保费。
　　现时退休保障产品日趋多元化，保单逆按能为退休人士提供稳定现金流，预料市民购买人寿
保险的意欲将会增加。大家不妨及早为退休作好准备，跟理财顾问一起规划理想的退休方案，迎
接精彩的银龄生活。《康宏金融集团首席产品及策略总监　梁潘月宝》