《宏观理财》近年来医疗通胀不断趋升，根据２０１７年药物及医疗服务物价指数显示，十
年累计升幅分别高达３８．６％及３５．１％。医疗成本上涨，无形中加重患者的经济负担，难
怪很多人都已经投保医疗保障计划，以备不时之需。然而，保险公司的保费亦因为医疗通胀而相
应调升，究竟我们有没有办法节省保费之馀，仍然享有充裕的保障？
　　要节省保费，很多人都会选择有「垫底费」的保障计划，「垫底费」的概念是指客户作为受
保人在索偿时需要自行包底的金额。由于受保人愿意负担一部分损失，有「垫底费」的保险会比
较便宜。
　　如果大家懂得灵活运用「垫底费」，当中的费用未必需要自己用真金白银去支付，例如可以
用公司团体保险的赔偿来缴付「垫底费」，两份保障互相补足，客户可能不费分毫便能得到更全
面的保障。

＊ＶＨＩＳ标准计划高端医保，相辅相成＊

　　两个保险方案相辅相成的概念，亦可应用在购买高端医保之上。高端医保顾名思义保障较高
端，保费亦较为高昂。如果要减轻保费负担，可考虑多购买一份自愿医保标准计划，利用标准计
划的赔偿来支付高端医保的「垫底费」，将会更为化算。
　　假设一名３５岁客户，投保一份市场上的高端医保产品，若他选择１８０００元「垫底费」
的计划，每年保费为９４５０元；如果他选择没有「垫底费」的选项，每年保费就要
２２４００元。若该客户同时投保同一公司的自愿医保标准计划，每年保费为２４２９元。当两
份保单合而为一，有「垫底费」的高端医保加上自愿医保标准计划，保费合共１１８７９元，相
比只购买一份没有「垫底费」的高端医保，节省了１０５２１元。

＊投保同一保险公司，简化理赔＊

　　根据我们以不同年龄、病症和投保策略作比较，当病人接受的手术或治疗愈复杂，以上述策
略所节省的保费就愈高，有效对抗医疗通胀。值得一提的是，由于此方法涉及两张保单，最好是
投保同一间保险公司的高端医保和自愿医保标准计划，简化理赔和处理保单事宜。
　　大家亦可留意网上保险公司提供的自愿医保标准计划，保费或会较相宜，不过投保人要自行
处理索偿程序。当然大家亦要切记，自愿医保标准计划可享有扣税优惠，获得保障之馀，亦可悭
税。
　　此外，我们在选择「垫底费」选项时，要考虑到个人经济能力，若预期自己未能负担「垫底
费」或公司欠缺团体保障，就要调整策略。大家可以跟理财顾问一起分析讨论，筹划出一个「性
价比」较高的医疗方案。《康宏理财服务有限公司行政总裁　冼健岷》