《保险智卫》近年各界对自愿医保的大力推广，令普罗香港市民对医疗保险的关注得以增加
，要为家庭造好保障安全网，除了住院、危疾等健康保障外，财务保障不论是对家庭经济支柱或
其家人亦同样重要。
　　根据瑞士再保险公司２０２０年一项研究调查发现，接近三成香港人低估自己的人寿保障需
要，而且大部分家庭都有保障缺口（即可用资产未达人寿保障需要之差距），平均每户超过二百
万港元，而三分一家庭的保障缺口更超过５０％。

＊善用寿险填补保障缺口＊

　　要短时间内填补保障缺口，人寿保险可以是其中一种有效的财务工具。其实不少港人都已有
人寿保险，只是投保时可能是为储蓄或其他目标，而非著重做足人寿保障；又或年轻时确实没有
很大的财政责任，未有意识到定期检视并补足保障的重要性，随著家庭岗位改变，如结婚生子、
父母退休等，财政责任变得越来越重，扩大了保障缺口。

＊定期寿险杠杆比率较高＊

　　不少人在考虑投保人寿保险时都会选择能提供终身保障兼有储蓄成分的计划，若自己的财务
责任较大，要做足保障的话，保费会相对较高。对于财务负担不轻的「夹心」阶层人士而言，要
填补中长期的保障缺口，可考虑一份终身人寿保险，再辅以一份定期寿险；前者提供终身＊保障
及具储蓄成分助抗衡通胀，后者以相对较相宜的保费提供杠杆比例较高的人寿保障，助填补保障
缺口。
　　举例一个４５岁非吸烟男士，因换楼而增加４００万港元的财务负担，他可选择一份保额
１００万港元、供款１０年，具储蓄成分的终身寿险计划作基本保障，每年保费约５万多港元；
另外再附加一份定期寿险附约，每年５千多港元保费就可获３００万港元保额，即终身人寿计划
的十分一价钱就可享多三倍的人寿保障。到财务负担减轻时，他可选择减低定期寿险的保额，甚
至不再续保，只保留终身寿险计划作传承之用。如计划保留定期寿险，保单持有人亦可选择利用
保单转换权益，根据保单条款将定期寿险转换成终身寿险计划。这种灵活性较高的保单转换安排
，可让被保人在身体状况良好时以定期寿险的较低保费「锁定」保额，保留未来可将保额转换成
其他终身人寿保障计划的权利，而毋须提供可受保证明。
　　一份人寿保险除了让被保人获得终身＊保障外，某些指定保单更可作为抵押品，向贷款机构
以保单逆按的方式贷款，作为退休生活费用，下次再与大家详尽解构。
＊需视乎各保险公司对于终身的定义
《富卫香港及澳门首席产品总监　余柏坚》