《理财焦点》根据香港保险业监管局的临时统计数字，今年首季毛保费总额达到１４７２亿
元，按年下跌７％，但内地访客的新造业务保费则大增２６．９倍，至９６亿元，相当于个人业
务总额２０．５％，已回复到疫情前７５％（２０１９年首季为１２８亿元）。
　　根据香港保险业监督局提供的数据，内地访客今年首季购买的个人人寿产品当中，以保单数
目计，终身寿险的增长最大，狂飙６４．７倍，其次为储蓄寿险，猛升３５．９倍；以保费计，
则以年金及储蓄寿险的表现最亮丽，分别增长８９．３倍及６７．４倍。
　
＊补贴部分保费开支，或作被动收入＊
　
　　事实上，分红储蓄保单愈发受到港人甚至内地客户欢迎，因为疫情期间，投资市场十分动荡
，投资者为了降低风险，纷纷寻求较稳健的理财工具，储蓄保险计划不失为一个合适选择。
　　更重要是，顾名思义，分红保单持有人除了得到身故保障外，还可获派分红，透过分享保单
的利润，得到长远的潜在回报；而获派的分红，可因应个人需要，作为其他用途，现时较普遍的
做法，是补贴其他保险的保费开支。
　　随著医疗通胀节节上升，风险管理顾问公司ＷＴＷ的《２０２３年全球医疗趋势调查报告》
便预计，２０２３年全球平均医疗成本将上升１０．０％，继２０２１年的８．２％和２０２２
年的８．８％后再度飙升，当中，香港的医疗通胀亦达８．８％，以致提供「全额赔偿」的高端
医保愈发普遍。
　　然而，高端医保的保费较标准医保高昂，投保人可多购买一份分红储蓄保单，利用获派分红
，以减轻财政负担，尤其是退休后的日子，收入相应减少，但医疗保费却按年递增，需要作好充
分部署。
　　此外，分红亦可作为被动收入，应付未来日常生活开支；如果资金充裕，投保人也可选择将
分红保留于保单内继续滚存，加强财富增值的效果。
　
＊分红分为保证与非保证＊
　
　　值得一提的是，分红保单的「分红」，分为保证与非保证；换句话说，所获非保证分红有机
会高于或低于利益说明文件中预期的投资回报。当中，保证利益的占比愈高，保单的保障成分愈
高；相反，非保证利益的占比愈高，即保单的投资成分愈高，虽然潜在回报可能较高，但风险亦
相对较高。
　　而要了解非保证利益的过往派发表现，则可参考保险公司根据保监局指引所公布的分红实现
率（ｆｕｌｆｉｌｌｍｅｎｔ　ｒａｔｉｏ）。实现率愈接近１００％，表示所分派非保证利益
，愈接近保险公司销售时的预期非保证利益；实现率高于１００％的话，则表示实际派发的金额
，高于利益说明文件所列的数额，反之亦然。不过，过往表现并不代表未来表现，选择投保前，
不妨谘询理财顾问专业意见。
《ＡＧＢＡ　ＦＯＣＵＳ富康行政总裁　冼健岷》
　
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