《理财焦点》香港医疗费用庞大，不少人都非常关注自己以及家人在医疗上的保障是否足够
，但其实除了医疗保障，危疾保障对于一般人亦是必不可少。因为两种保障的目的大不相同，前
者是以实报实销的方式，赔偿因患病而引致的医疗开支，如住院开支及医生费等；后者则是万一
受保人不幸确诊指定危疾，便可获得单次整笔或多重赔偿，视乎不同保险公司的产品计划而定，
用途不设限制，可以用作支付治疗费用，也可用作应付生活开支，弥补治疗期间可能无法工作而
失去的收入，有助减低自己及家人的生活质素受到影响的风险。
　　现时市场上的危疾保险，保障范围愈发广泛，在三大常见危疾（癌症、心脏病、中风）的基
础上，还包括其他严重疾病，加上设有多重赔偿条款的产品愈发普遍，令购买危疾保险的客户愈
见增多。不过，有保险公司近日进行「香港家庭危疾抗力调查」，结果发现，平均个人危疾保障
缺口则达１１８万元。
　
＊保额为年收入２至３倍＊
　
　　正如上文所言，危疾保险是为了弥补受保人确诊危疾后的医疗开支，收入损失以及其他生活
开支，因此，保障金额更需按照个人需要而定。一般而言，危疾的治疗期约为２至３年，所以理
想的保额同样为年收入的２至３倍。例如受保人的月薪为３万元，危疾保额便大约１００万元左
右，因此危疾保险保额应该按照个人需要及情况而厘订。
　　同样地，保障范围亦非愈广就愈好，现时市场上有些危疾保险，承保疾病多逾１００种，涵
盖多种冷门疾病，惟其实危疾保险的索偿个案，绝大部份还是集中于前述提及的三大常见危疾，
因此，投保人选择危疾保险时，笔者认为可考虑多方因素，例如供款能力及不同产品的保障范围
等，从而根据个人实际需要而挑选适合的保险计划。另外，多重赔偿计划大多设有赔偿次数选择
，也应根据个人财务情况而作出选择。
　
＊不同年龄具有不同需要＊
　
　　至于投保「终身」或「定期」危疾保险，则可因应个人年龄及需要去决定。对于较年轻的「
打工仔」、不懂投资理财的人士、为子女筹划长远保障的父母而言，具有储蓄成份的终身危疾保
，会是其中一种选择，虽然保费相对较高、供款年期较长，以及提早退保的话，未必能够取回已
缴付的保费总额；但好处是供款是水平式保费，在财务管理上将较有预算；供款期满后，就无需
再交保费，而保障长达终生，加上退保时或许可取回现金价值。
　　相反，对于收入不高或不稳定的「打工仔」、追求资金运用灵活、资金流动性不高的人士而
言，定期危疾保则是性价比较高之选，皆因在指定保障年期内，投保人能以较低保费，获取相应
保障。但需留意此类产品没有储蓄成份，将来无论曾否索偿，均没有现金价值，所以属于「消费
型」的保障计划。
　　最后一提，如果投保人已经就健康问题求医而该健康问题后来变成危疾，或已经接受有关疾
病的检验，保险公司也有可能会增加相关保费或拒绝承保该疾病。因此，在申请危疾保险时，投
保人必须详尽及准确地披露有关情况，以减少在理赔的时候可能出现的问题。
《ＡＧＢＡ　ＦＯＣＵＳ富康行政总裁　冼健岷》
　
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