《积金特「攻」》大家最近有没有发觉约朋友吃饭比以前难？很多朋友相继离港旅行，当终
于可以见面时，话题八九不离十总是与旅游有关，然后又兴致勃勃计划下一次的行程。香港人喜
欢去旅行绝对是街知巷闻，有朋友更表示希望退休后可以继续周游列国，于是向我请教如何可退
休后「不求人」，维持现时的生活质素。
　
＊港人退休要几多「弹药」？＊
　
　　朋友的问题令我想起上月香港某公会发报的强积金调查结果。该调查有几个有趣的发现，原
来受访的在职人士平均于３７岁左右便开始规划退休，并认为需要７６０万港元才能维持退休前
的生活水平。对于作为退休储备之一的强积金，受访者对强积金投资的平均回报期望甚高，预期
有１１％或以上！想退休后继续「叹世界」的打工仔，于策划退休时要好好制定预算，尤其退休
后多了许多空馀时间，旅行日数及次数或者会相应增加，退休后的开支可能不减反增。
　　所以要解答我朋友的问题，其中一个最简单直接的做法是将退休当旅行一样策划。旅行要玩
得开心，其中窍门是做好筹划工作。无论是旅游高手或新手，由规划到出发，期间必须做不少资
料搜集功课，务求能令自己更随心所欲地安排想去的行程，而这类人士往往于旅行后亦有较大的
自我实现满足感。理想的退休生活何尝又不是如此？我们于退休后无论是去旅行或发展个人兴趣
，均牵涉不少额外开支，使费未必少过上班时的交通、膳食及生活费用。而当我们及早开始计划
，退休时便有更多弹性去进行自己喜欢的活动，从而享有精彩的人生下半场。上班一族要令强积
金发挥到较大的作用，可以认识一下「积金份额」这个概念。
　
＊预算退休储备有法＊
　
　　我讲的「积金份额」是指强积金资产占整体退休储备预算中的百分比。以上述调查受访者认
为将来需要７６０万港元退休储备为例，如当中有３００万港元来自强积金，有关的「积金份额
」便约为４０％。至于４０％的「积金份额」是多是少，每人的「积金份额」应是多少，实在因
人而异。正如旅行一样，丰俭由人，每个人退休后的「衣食住行」使费因应个人的退休生活追求
不同而有所差异，因此所需的储备预算亦不尽相同。然而，大家可以设定「积金份额」作为强积
金投资部署的目标。
　
＊强积金增值攻略＊
　
　　现举例再作说明，上述调查的受访者平均约于３７岁开始规划退休，如连雇主的每月强积金
供款为２０００港元，大家随即计算到６５岁时的强积金储备大概是多少，与设定的「积金份额
」又相差多少。说到这里，读者当然最感兴趣的是如何收窄强积金储备与心目中「积金份额」的
距离。我在这里有几个简单做法。大部分精打细算的香港人于规划旅行时均会格价，同一道理，
我们拣选强积金计划都可以比较整体收费。除此之外，另一可考虑的做法是作出「自愿性供款」
，若投资组合选择得当，通过作出「自愿性供款」，增加退休储备，如果加上平均成本法和复息
效应，就更有机会达成理想退休目标。大家可以留意有两款「自愿性供款」帐户，想悭税的就选
择「可扣税自愿性供款」，想于退休前较有弹性提取供款就可考虑「特别自愿性供款」。
　　说到底，投资组合的基金表现才是强积金储备多寡的主要决定因素。如何可以提高强积金的
投资表现，「转守为攻」为退休做好准备，我会于下期再和大家分享。
《ＢＣＴ银联集团业务定位及客户方案高级总监　王玉麟》
　
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