《保险智卫》我们会在人生旅途中设立不同的目标，无论是结婚、置业、生儿育女，还是退
休，每个阶段都需精心规划。要实现这些目标，及早规划财富管理至关重要。然而，市面上各式
各样的储蓄方案，到底哪一款才适合自己？哪一个才是回报较高、较为稳健的方法？
　　随著美国加息周期或将完结，意味著银行定存的回报率未必可以维持，令中长期储蓄保险计
划在息率走势难料的市场有一定吸引力。储蓄保险是相对保守型的理财工具，它结合了传统保险
与储蓄，利用时间滚存保证现金，让客户在保单期满时赚取期满利益。
　　市场上的储蓄保险主要分为短期储蓄保险和中长期储蓄保险两种，短期储蓄保险产品年限一
般为５年以下，通常为有保证回报率，中长期储蓄保险则年限较长，提供保证现金价值及非保证
红利助财富增值，若一笔过缴付保费还有机会锁定更好的保证回报。
　
＊指标一：低风险偏好＊
　
　　那中长期储蓄计划适合什么人？这些计划特别适合那些偏好低风险的客户、无暇理财的忙碌
上班族、为子女规划未来的父母及准退休人士。他们需要为财富增值，亦希望有一个稳定的储蓄
保障计划以确保未来的生活。这些计划通常具有较长的年期，并且能够提供相对稳定的收益。
　
＊指标二：追求中长期收益保证＊
　
　　储蓄保险是以储蓄为目标的保险计划，相对于银行定期存款只赚取利息且存期较短，储蓄保
险可让自己和家人获得更多的保障。市场上的中长期储蓄保险较少会提供全保证回报率，因此消
费者期望一个较长期并锁定回报的产品，以应对经济周期中的息率变化，确保财富增长。
　　因应此类需求，有保险公司推出能够锁定长达８年保证回报率超过４．５厘的储蓄保险计划
，并进行限量销售。这意味著客户可以锁定自己未来８年的收益，毋须花费额外时间与精力打理
。
　
＊指标三：需要储蓄加保障及财富传承＊
　
　　储蓄保险计划顾名思义结合了储蓄和人寿保障。客户不仅能够为自己的未来存钱，还能够在
变故发生时得到保障。有保险公司推出的储蓄保险亦兼顾到保单延续的需要，可无限次更改被保
人，并可指定后续被保人及后续保单权益人，无需担忧保单延续的问题。此外，该计划支援网上
投保，简单快捷，无需验身。
　　总结而言，一个理想的低风险储蓄保险产品应该能够满足财富稳定增长及人寿保障的需求。
通过储蓄保险这类产品，客户可以不用担心市况波动，实现财富稳定增长的目标。这不仅是一个
储蓄选择，更是一个对未来的人生保障。《富卫香港及澳门首席产品总监　余柏坚》
　
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